Si vous vivez actuellement aux États-Unis ou planifiez de vous y installer, il est essentiel de vous pencher sur un aspect crucial de la vie quotidienne : le système de santé. Partir à l’étranger est une aventure passionnante, mais la complexité du système médical américain peut rapidement devenir une source de stress. Aux États-Unis, les frais médicaux sont parmi les plus élevés au monde, atteignant parfois des montants astronomiques. Comprendre les rouages de ce système et souscrire à une couverture santé adaptée n’est pas seulement recommandé : c’est une véritable nécessité pour protéger votre santé et vos finances.
Les points clés abordés lors de ce webinaire pour comprendre le système de santé aux USA et les réseaux de soins
Nous vous proposons de plonger dans le système de santé américain, en mettant l’accent sur les besoins des Français expatriés. De l’aperçu du système de santé à la couverture médicale, en passant par les conseils pratiques et les partages d’expérience, nous avons réuni pour vous une mine d’informations essentielles pour naviguer avec succès dans ce défi de la santé aux Etats-Unis.
Jean-Christophe Pandolfi, CEO de Santexpat.fr, Florence Maurel, Présidente de San-Francisco accueil (FIAFE), et Jean-Marc Griscelli, President & CEO at Healthcase ont échangés sur ces sujets afin de vous éclairer au mieux.
Si vous n’avez pas pu assister à notre webinaire “La santé et les réseaux de soins aux USA (San Francisco)”, vous pouvez le visionner intégralement sur notre chaîne YouTube.
Parcours de soins aux USA : Naviguer dans un Labyrinthe de Couvertures et de Coûts
Aux États-Unis, le concept familier d’un système de santé public centralisé n’existe pas. Il est remplacé par une mosaïque complexe de possibilités et de défis. Ici, votre numéro de protection sociale ne vous garantit pas un accès direct aux soin. Il joue plutôt un rôle limité, principalement dédié aux formalités fiscales. La santé est privée aux Etats-Unis.
Pourtant, l’accès aux soins médicaux reste essentiel ! Deux principales possibilités s’offrent à vous : être couvert par votre employeur ou souscrire une assurance privée. Dans tous les cas, en vous assurant auprès d’un assureur américain vous devez faire face à des co-paiements, déductible ou out-of-pocket. Jean-Christophe Pandolfi à d’ailleurs préciser :
« Aux États-Unis, ce que nous constatons, c’est en moyenne cinq à six mille dollars de franchise annuelle. C’est-à-dire que les cinq ou six premiers milliers de dollars de dépenses de santé que vous avez à partir du premier janvier sont à votre charge. Vous les déclarez à l’assureur, qui vous dira que cela rentre dans la franchise, et à partir du premier dollar après les six mille, il commence à prendre en charge. »
Jean-Christophe Pandolfi, CEO de Santexpat.fr
Ce qui est important à noter c’est que même une fois cette franchise dépassée il peut rester des co-paiements. Cela vous obligera à participer financièrement à chaque acte médical. Souvent cette participation est à hauteur de 20 à 50% des frais engagés, avec une médiane à 20%. La prise en charge reste donc partielle, d’où l’importance d’examiner attentivement vos choix d’assurance.
Nous sommes le seul pays à pouvoir bénéficier d’une extra-territorialité de son système de soins à l’étranger grâce à la CFE (Caisse des Français de l’Etranger). Bien que limitée dans sa prise en charge (ne couvrant que 17% des frais pour la région USA), offre cependant l’avantage de maintenir votre numéro de sécurité sociale français. La CFE vous permet ainsi de bénéficier de soins en France en cas de besoin. La CFE vous permet également de cotiser pour votre retraite. Jean-Christophe Pandolfi à d’ailleurs complété :
« Bien que la CFE ne soit pas forcément pertinente pour le remboursement des frais de santé aux États-Unis, elle peut l’être dans le cas d’une affection de longue durée ou encore lors de vos retours en France, pour vous faire soigner et être pris en charge à 100% par la sécurité sociale française. De plus, elle vous permet d’être entouré de vos proches, d’exprimer vos symptômes en français, de comprendre le diagnostic médical dans la langue française. Pour des pathologies graves, telles que des cancers ou certaines maladies cardiovasculaires, cela peut être pertinent. »
Jean-Christophe Pandolfi, CEO de Santexpt.fr
La maternité aux USA, l’importance de l’assurance santé
Les coûts d’un accouchement aux États-Unis varient considérablement selon les établissements et les régions. En moyenne, un accouchement sans complications peut coûter entre 10 000 $ et 30 000 $. Ces montants peuvent augmenter en cas de complications ou de césarienne. Il est donc essentiel de disposer d’une assurance santé couvrant la maternité pour éviter des frais exorbitants.
Réseaux de soins et remboursements lorsque l’on réside aux USA
Cette transition vers une accessibilité en apparence simple est souvent facilitée par les réseaux de prestataires de soins de santé. Par exemple, les PPO (Preferred Provider Organization), ouvrent les portes du tiers payant, un concept bien connu par les français. Pourtant, ce qui rend les États-Unis uniques, c’est la diversité des règles et des réglementations qui varient d’un État à l’autre. Une particularité notable en Californie où une myriade de PPOs, plus de 20 au total. Cela rend le paysage médicale complexe et la couvertures de coûts également. Jean-Marc Griscelli à d’ailleurs notifié :
« Nous avons une originalité ici, sur le territoire américain. Les États-Unis constituent un grand pays, mais c’est comme si c’était 50 pays en un seul. Ainsi, les règles varient d’un État à un autre. De plus, la Californie est un cas particulier au sein des États-Unis, avec ses propres règles, notamment avec certains hôpitaux privés qui ont leurs propres règles au sein même des règles de l’État californien. »
Jean-Marc Griscelli, President & CEO at Healthcase
L’utilisation de la carte d’assurance locale, qui agit comme une clé virtuelle, déverrouille l’accès à un éventail de médecins, de spécialistes et d’hôpitaux sans qu’aucun déboursement ne soit nécessaire lors de la visite. Il suffit simplement de présenter cette carte, et vous voilà libre de vous concentrer sur votre santé plutôt que sur les contraintes financières. Cependant, cette facilité apparente cache une réalité plus nuancée. Chaque réseau de soins répond à des exigences différentes, entraînant des règles distinctes, des coûts variables et des demandes spécifiques. De nombreuses personnes se tournent vers des applications dédiées, offrant la possibilité de choisir leur médecin en fonction de leurs besoins particuliers, de leur proximité géographique et bien plus encore. Jean-Marc Griscelli à compléter en appuyant sur les bénéfices du réseaux de soins Healthcase en ajoutant :
“Au-delà de la simple facilité d’accès, le véritable atout réside dans le service clientèle, qui opère dans plusieurs langues, dont le français, l’anglais et l’espagnol, prêt à répondre à vos besoins 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Cette assistance personnalisée agit comme un pont vital entre le système américain de soins de santé et les assurances, fournissant un soutien continu dans la gestion de vos dossiers médicaux et administratifs.”
Jean-Marc Griscelli, President & CEO at Healthcase
Les assurances santé internationales, en complément de la CFE, offrent une couverture adaptée aux besoins des expatriés français aux États-Unis. Des compagnies comme Malakoff Humanis proposent des solutions complètes, incluant hospitalisation, soins courants, et assistance rapatriement. Il est recommandé de comparer les offres pour choisir celle qui correspond le mieux à votre situation.
La nécessité d’une assurance santé aux Etats-Unis
L’assurance locale, bien que courante, peut s’avérer coûteuse, en raison de l’inflation médicale constante qui pèse sur les primes. Pour certains, la tentation de ne pas s’assurer du tout peut sembler séduisante… Surtout lorsque le paiement direct (Self Pay) offre des réductions parfois intéressantes. Cependant, cette décision peut avoir des conséquences désastreuses en cas d’urgence médicale. Concernant le Self Care, Jean-Marc Griscelli nous a donné plus d’informations :
« Vous avez la possibilité d’accéder au Self Pay en vous rendant dans les hôpitaux et en indiquant que vous n’êtes pas assuré. Vous pouvez ainsi bénéficier de tarifs négociés. Il est important de noter que sous le système américain, ces tarifs sont principalement destinés aux personnes non assurées de nationalité américaine. Une petite précision : si vous possédez une assurance externe, quelle qu’elle soit, même internationale, vous êtes obligé de l’utiliser. Il est illégal de prétendre à des services Self Pay dans ce cas. »
Jean-Marc Griscelli, President & CEO at Healthcase
Face à ces choix complexes, l’option de la CFE (Caisse des Français de l’Étranger) se démarque comme un compromis attractif. Non seulement elle offre la possibilité de se faire soigner en France, que ce soit temporairement ou définitivement, mais elle permet également de cotiser à la retraite. Contrairement aux assurances santé américaines, la CFE continue à vous couvrir même lorsque vous retournez en France. Cela vous offre une certaine tranquillité d’esprit pour les expatriés français. L’assurance santé internationale au premier euro est également une solution intéressante.
En effet, une assurance santé internationale vous couvrira dès le premier euro dépensé et cela quelque soit la situation. L’aspect financier est également un élément crucial à prendre en compte. Le coût des médicaments aux États-Unis peut atteindre jusqu’à dix fois celui en France, ce qui souligne l’importance de planifier ses traitements et ses achats de médicaments avec soin. De plus, les assureurs américains ont souvent des restrictions strictes quant au choix des médecins, tandis que les assureurs français offrent une couverture à 100%, qu’il s’agisse de consulter dans le réseau ou en dehors.
L’accompagnement de Santexpat.fr pour les Français aux USA
L’accompagnement offert par Santexpat.fr apporte une touche de simplicité dans ce dédale d’options, avec un processus simplifié en trois clics qui met l’accent sur la proximité, les conseils avisés et l’accompagnement personnalisé. Ce service se révèle particulièrement précieux lorsque des situations d’urgence médicale surviennent, comme l’expérience vécue par Florence et son mari, où des décisions doivent être prises rapidement et efficacement. Lors de ce webinaire, nous avons également fait le point sur les assurances santé internationale dans le cadre des sociétés français aux USA. En effet, les règles et conditions d’accès en individuel et pour les entreprises ne sont pas les mêmes. Santexpat.fr propose une expertise fine et experte pour les entreprises et leurs collaborateurs souhaitant s’implanter dans le pays.
La santé aux USA, un sujet qui soulève des questions pour les futurs expatriés
Suite à cette présentation, Florence Presidente SFBA, nous a fait part d’un cas concret la concernant. En effet, le mari de Florence, a été trois jours en réanimation ce qui a entraîné une facture astronomique dépassant les 300 000 dollars, ce qui démontre l’importance d’être correctement couvert. Nos experts en santé internationale ont ensuite répondu aux questions des participants lors de ce webinaire. De nombreux sujets ont été abordés, notamment : Comment se déroule le processus lors d’un retour en France en cas d’hospitalisation ? Comment fonctionnent les “Urgent Care” ? Y a t-il des déductibles sur des assurances santé internationales et peut-on souscrire à ce type d’assurance santé une fois aux USA ? Comment choisir son hôpital en cas d’urgence ?
Mon fils de 18 ans part étudier en France en septembre. Il est aux États-Unis depuis l’âge de 12 ans et n’a donc pas de carte vitale. Ses parents restent aux États-Unis. Sera-t-il possible de l’affilier à la CPAM en supplément de sa mutuelle étudiante ?
“S’il résidait en France auparavant (avant l’âge de 12 ans), s’il est né en France, il a bénéficié d’un numéro de sécurité sociale et donc à ce moment-là, il pourra revendiquer son numéro de sécurité sociale. À partir du moment où il va intégrer une université française, son numéro de sécurité sociale sera réactivé automatiquement et ensuite il bénéficiera de sa mutuelle.”
Jean-Christophe Pandolfi, CEO de Santexpat.fr
Mon enfant de 17 ans part aux États-Unis pour un séjour linguistique, mais celui-ci a des antécédents médicaux. Est-il possible de l’assurer ?
« Les antécédents médicaux, qu’ils soient sur des contrats temporaires ou des contrats à long terme, sont généralement exclus. Un questionnaire médical doit être rempli. Il est important de noter que le fait que 10 assureurs vous refusent ne signifie pas que le onzième ne vous acceptera pas. Nous accompagnons nos clients et passons énormément de temps avec eux. En ce qui concerne une maladie préexistante, qui peut être une maladie orpheline ou autre, l’assureur peut vous refuser, augmenter la cotisation ou exclure la pathologie ou ses conséquences. Il s’agit donc de cas par cas. »
Jean-Christophe Pandolfi, CEO de Santexpat.fr
Concernant les grands-parents et parents qui viennent rendre visite à leur famille aux États-Unis, quelles sont les possibilités d’assurance ?
« Les problématiques que l’on rencontre concernant la venue des grands-parents sont liées à leur âge. Il est difficile de les assurer. Pour des périodes de moins de trois mois, nous pouvons trouver des assurances. Pour plus de trois mois, nous trouvons également des solutions, mais cela est moins simple. »
Jean-Christophe Pandolfi, CEO de Santexpat.fr
L’assurance santé aux USA, un incontournable pour votre expatriation
Lors de ce webinaire riche en informations, nous avons également eu l’occasion de revenir sur des cas concrets. Nous avons également bénéficié de précieux conseils fournis par Jean-Marc Griscelli concernant les réseaux de soins aux Etats-Unis et leurs fonctionnement. Nous sommes en capacité de vous assurer, quel que soit votre statut (expatrié, digital nomad, retraité…). Si nous n’avons pas pu répondre à l’intégralité de vos questions, n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec l’un de nos experts en santé internationale. Vous l’aurez compris, assurer votre expatriation aux USA est une étape très importante.
