La Caisse des Français de l’Étranger (CFE) a été créée pour les expatriés français. Elle a pour vocation d’offrir aux Français résidant à l’étranger le droit de bénéficier de la même protection sociale qu’en France. À ce jour, elle protège plus de 200 000 Français dans le monde entier. Malgré tout, la CFE reste un organisme indépendant de la sécurité sociale, avec ses propres garanties et cotisations.
A qui s’adresse la CFE ?
La Caisse des Français à l’Étranger s’adresse certes aux Français, mais également aux ressortissants de l’Union européenne (UE), de l’Espace économique européen (EEE) et aux résidents de la Suisse, sous certaines conditions de résidence préalable en France. Vous pouvez en bénéficier que vous soyez salarié expatrié, non-salarié, personne sans activité professionnelle, retraité ou étudiant. Elle couvre également les ayant droits, c’est-à-dire les différentes personnes à la charge de l’assuré, comme les enfants de moins de 20 ans ou conjoint par exemple.
Tous les expatriés et ressortissants de l’UE, de l’EEE et de la Suisse peuvent donc adhérer à la CFE, quels que soient :
- leur situation familiale et professionnelle
- leur pays d’expatriation
- leur âge
- leur état de santé
En effet, lors de l’adhésion, les futurs expatriés n’ont pas de questionnaire médical préalable à fournir, vous pouvez donc adhérer à la CFE même en cas de maladie chronique. Il n’y a donc aucune exclusion à la prise en charge des frais de santé. Il vous est donc possible de souscrire à la CFE même en cas de maladie chronique ou nécessitant un traitement de longue durée.
Souscription par l’employeur
Votre employeur peut décider de souscrire à la CFE pour vous et votre famille. Cela peut présenter différents avantages pour votre entreprise. Il n’y aura pas de cotisations aux allocations familiales, qui peuvent cependant être versées si la famille reste en France. Les cotisations maladies, maternité et invalidité sont inférieures à celles du régime général. Le taux est modulable selon le nombre d’adhérents rattaché au contrat. Sans compter que la protection sociale de l’expatrié est inférieure à celle du détachement de la sécurité sociale. Cela peut être un vrai avantage à l’occasion d’une opportunité de travail à l’étranger.
CFE et maladies chroniques
Les personnes vivant avec des maladies chroniques doivent être particulièrement attentives à leur couverture santé lors de leur expatriation. La CFE rembourse une partie des soins liés à ces conditions, mais souvent pas suffisamment pour couvrir l’intégralité des frais, qui peuvent être très élevés dans certains pays. Par exemple, les traitements réguliers ou spécialisés peuvent ne pas être entièrement remboursés, et les coûts des médicaments peuvent dépasser les montants prévus par la CFE. Il est donc conseillé de souscrire une assurance santé complémentaire pour garantir une prise en charge adéquate et éviter des frais imprévus
Quand dois-je adhérer à la CFE ?
L’adhésion à la CFE n’est pas obligatoire, elle s’effectue de façon volontaire. Vous pouvez en faire la demande à tout moment, avant ou pendant votre expatriation.
Malgré tout, il est recommandé de faire votre demande d’adhésion le plus tôt possible. En effet, votre adhésion ne commencera que le 1er jour du mois suivant votre demande. En cas d’adhésion plus de 3 mois après votre départ, vous subirez un délai de carence. Ce délai de carence sera de 3 mois pour les moins de 45 ans et de 6 mois pour les plus de 45 ans.
Il est important de noter que votre adhésion à la CFE ne vous dispense pas de cotiser à l’assurance maladie obligatoire de votre pays d’accueil s’il en existe une, c’est par exemple le cas au Canada.
Que couvre la CFE ?
La CFE propose à ses adhérents plusieurs prestations adaptées à différents profils :
- Une offre d’assurance santé qui garantit la prise en charge des frais de santé partout dans le monde (MondExpat santé, JeunExpat santé, RetraitExpat santé) ou uniquement en France (FrancExpat santé). Il est possible de souscrire à une option maternité dans cette offre.
- Une offre d’assurance vieillesse, qui permet aux salariés de continuer à cotiser pour leur retraite tout en travaillant depuis l’étranger
- Une offre d’assurance risques professionnels, qui permet d’assurer les salariés contre les aléas lors de leur activité professionnelle, comme un accident sur leur lieu de travail. Elle couvre également les maladies professionnelles contractées lors de l’exercice de ses fonctions. Elle permet un remboursement des frais médicaux liés à la maladie et de percevoir des indemnités journalières en cas d’arrêt ou d’invalidité. Il existe également une option vous permettant d’être couvert lors de trajets/voyages professionnels
Pour en savoir plus sur ces offres consulter notre article “ce qu’il faut savoir sur la CFE”.
Cotisations et remboursements
La Caisse des Français à l’étranger a été réformée en 2019. Depuis cette réforme les cotisations de la Caisse des Français de l’étranger sont calculées en fonction de l’âge et de la composition familiale de l’assuré (seul ou famille). Elle ne prend plus en compte l’activité de l’expatrié et ses revenus.
En souscrivant à la Caisse des Français de l’Étranger, vous bénéficiez de remboursements partiels de vos soins. Les remboursements s’expriment en pourcentage des frais de santé réels ou en forfait. Par exemple, pour une consultation chez un médecin généraliste ou un spécialiste, quel que soit votre pays de résidence, vous serez remboursé à 70 % avec une limite de remboursement maximal de 17,50 euros. Pour le dentaire, en fonction du pays où vous êtes expatrié, vous serez remboursé entre 10 % et 30 %. Pour une hospitalisation, comptez entre 19 % et 67 %. Sans assurance pour assurer le complément vous devrez payer la différence.
Dois-je souscrire à une assurance privée en complément de la CFE ?
Souscrire à la CFE vous permet de maintenir vos droits à la Sécurité sociale française lors de votre expatriation, notamment en assurant une réintégration sans délai de carence lors de votre retour en France et en préservant vos trimestres de retraite. Cela peut être particulièrement avantageux pour les personnes fréquemment expatriées, telles que les cadres ou les entrepreneurs souhaitant une flexibilité internationale.
Cependant, il est important de noter que la CFE ne rembourse qu’une partie des frais de santé, sur la base des tarifs pratiqués en France, souvent inférieurs à ceux en vigueur dans d’autres pays. Par exemple, pour une consultation médicale facturée 150 euros dans un pays comme les États-Unis, la CFE ne remboursera que 17,50 euros, laissant une grande partie des coûts à votre charge. De plus, la CFE n’inclut ni la couverture pour les rapatriements sanitaires ni la responsabilité civile, qui sont souvent nécessaires en cas d’urgence.
Dans certains pays où les soins de santé sont particulièrement coûteux (États-Unis, Hong Kong, Japon, etc.), il est fortement recommandé de souscrire à une assurance complémentaire. Cette dernière pourra couvrir les frais restants et inclure des garanties supplémentaires, telles que le rapatriement et la prise en charge dans des hôpitaux privés sans avance de frais. Plusieurs assureurs internationaux proposent des contrats spécifiques qui fonctionnent en complément de la CFE, avec une gestion optimisée des remboursements.
