En 2025, bien choisir son assurance santé au Québec est plus crucial que jamais. Avec la hausse des prix, la diversité des offres et la nécessité de compléter la couverture publique, il est facile de s’y perdre. Ce guide complet vous présente les prix moyens, les solutions adaptées et des conseils pratiques pour faire le bon choix.
Pourquoi souscrire une assurance santé au Québec ?
Au Québec, la RAMQ assure une couverture de base qui inclut les soins hospitaliers, les visites chez les médecins généralistes ainsi qu’une partie des médicaments. Cependant, cette assurance publique ne prend en charge qu’une sélection limitée de services essentiels.
Mais ce régime reste limité :
- Médicaments remboursés seulement s’ils figurent sur la liste officielle de la RAMQ
- Aucune couverture pour les soins dentaires, optiques ou paramédicaux
- Délais d’accès souvent longs pour consulter des spécialistes
Un autre problème majeur est la difficulté à trouver un médecin de famille. Beaucoup de généralistes n’acceptent plus de nouveaux patients. Pourtant, il faut d’abord les consulter pour voir un spécialiste dans le réseau public. Sinon, il reste les walk-in clinics, des dispensaires sans rendez-vous et aux horaires larges. Mais l’attente y est souvent très longue.
Les spécialistes sont souvent peu nombreux dans le secteur public. Pour consulter rapidement, il faut se tourner vers des cliniques privées. Ces dernières sont plus coûteuses et non couvertes par la RAMQ.
C’est pourquoi de nombreux Québécois — et encore plus les expatriés — optent pour une assurance santé privée complémentaire ou principale, pour élargir leur protection, réduire les délais et bénéficier de soins dans le privé sans frais imprévus.
En plus de couvrir les frais hospitaliers, les soins courants et même le rapatriement (une garantie indispensable pour les étrangers), ces assurances permettent d’obtenir des remboursements corrects sur des postes que la RAMQ ne prend pas en charge, comme :
- L’hospitalisation en chambre semi‑privée ou privée
- Les soins dentaires et optiques
- Les soins paramédicaux (physiothérapie, chiropractie, etc.)
- Les consultations en cliniques privées ou spécialisées
- Le rapatriement sanitaire en cas d’urgence
Souscrire une assurance santé privée au Québec est donc une façon efficace de se prémunir contre les limites du régime public et d’accéder à des soins de qualité, rapidement et sans mauvaise surprise financière.
Combien coûte une assurance santé au Québec ?
Le prix d’une assurance santé privée au Québec dépend de plusieurs critères : âge, état de santé, type de couverture, régime collectif ou individuel, franchise et plafonds.
Prix moyens observés en 2025 :
| Type de couverture | Coût annuel approximatif |
| Assurance santé individuelle | 500 – 1 500 $ |
| Régime collectif (part salariale) | 200 – 1 000 $ |
| Assurance dentaire seule | 200 – 600 $ |
| Régime haut de gamme avec hospitalisation privée | > 1 800 $ |
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Quelles sont les solutions d’assurance santé au Québec ?
Le régime public d’assurance maladie (RAMQ)
Au Québec, tous les résidents permanents et citoyens bénéficient automatiquement de la RAMQ. Cette couverture, peu coûteuse avec une prime annuelle pouvant atteindre environ 731 $, prend en charge les soins hospitaliers, les consultations chez les généralistes, ainsi que certains médicaments. Toutefois, la RAMQ présente plusieurs limites importantes : elle ne couvre pas les soins dentaires, optiques ou paramédicaux, et les délais d’attente pour consulter un spécialiste peuvent être longs en raison du nombre insuffisant de professionnels disponibles. Pour les besoins de base, la RAMQ constitue une bonne fondation, mais elle reste souvent insuffisante pour accéder à des soins rapides et complets.
L’assurance collective via l’employeur
Pour les salariés, l’assurance collective proposée par l’employeur est généralement la meilleure option. Elle offre un excellent rapport qualité-prix, notamment parce que l’employeur contribue souvent à hauteur de 50 % à 100 % des cotisations. Cette couverture est généralement plus étendue que celle de la RAMQ, incluant souvent les médicaments, l’hospitalisation en chambre privée, les soins dentaires et parfois des services comme la physiothérapie ou la psychologie. Il est toutefois important de bien examiner les garanties proposées et les éventuels coûts à votre charge avant d’adhérer.
L’assurance individuelle privée
Les travailleurs autonomes, les membres de petites entreprises sans régime collectif, ainsi que les expatriés ont la possibilité de souscrire une assurance santé privée individuelle. Ces contrats sont modulables, vous permettant de choisir les garanties qui correspondent le mieux à vos besoins : hospitalisation, soins dentaires ou optiques, médicaments, rapatriement, etc. Certaines formules n’exigent pas de questionnaire médical, ce qui facilite l’accès à l’assurance, même si ces options ont généralement des plafonds de remboursement plus bas.
L’assurance santé internationale pour expatriés
Pour les expatriés français au Québec, les assurances santé internationales — notamment celles proposées par des compagnies françaises — représentent une solution particulièrement avantageuse. Elles combinent une expertise locale grâce à des partenariats avec des réseaux de soins au Québec, un service client francophone accessible, ainsi qu’une couverture étendue qui inclut les séjours hors Canada, par exemple aux États-Unis. Ces contrats peuvent inclure des garanties complémentaires telles que la protection des bagages, le rapatriement ou la prise en charge des billets d’avion en cas d’urgence.
Les contrats dits « au premier dollar » sont particulièrement appréciés des familles expatriées. Ils remboursent les frais médicaux dès le premier dollar dépensé et proposent une grande variété de formules, sur des durées courtes ou longues. Cependant, ils nécessitent un questionnaire médical à l’adhésion, qui peut entraîner des surprimes ou exclusions en cas d’antécédents médicaux.
La Caisse des Français de l’Étranger (CFE)
La CFE est une autre option intéressante pour les expatriés français, surtout pour ceux ayant des antécédents médicaux, car elle n’exige pas de questionnaire médical. Elle permet aussi de maintenir les droits à la Sécurité sociale française et de continuer à bénéficier de remboursements en cas de retour en France. Néanmoins, ses garanties restent limitées, sans prise en charge du rapatriement ni de certains soins spécifiques. Il est donc souvent nécessaire de souscrire une complémentaire santé, ce qui augmente le coût global et peut compliquer les démarches administratives.
Comment bien choisir son assurance santé au Québec ?
Voici les critères à comparer :
- Couvertures incluses
- Médicaments sur ordonnance
- Soins dentaires et optiques
- Hospitalisation en chambre privée ou semi‑privée
- Soins paramédicaux (physio, chiro…)
- Assistance voyage et rapatriement
– Franchise et coassurance : Plus la franchise est élevée, plus la prime sera basse.
– Plafonds annuels de remboursement : Privilégiez des plafonds élevés, surtout pour les soins fréquents.
– Services numériques et bonus santé : Certains assureurs offrent des programmes de bien‑être, télémédecine 24/7 et réductions incitatives.
Astuces pour économiser sur votre assurance santé au Québec
Souscrire une assurance santé au Québec représente souvent un budget important, surtout pour les expatriés. Pour payer le juste prix sans sacrifier la qualité de votre couverture, voici quelques conseils pratiques.
Comparez systématiquement plusieurs devis avant de vous engager. Santexpat.fr vous permets de comparer rapidement les offres des principaux assureurs internationaux. Prendre le temps de cette étape peut vous faire économiser plusieurs centaines d’euros par an.
Ensuite, adaptez votre couverture à vos besoins réels. Inutile de souscrire une assurance trop complète si vous bénéficiez déjà d’une bonne couverture collective par votre employeur, ou si vous avez peu de besoins spécifiques. Par exemple, si vous portez des lunettes depuis longtemps sans problème, vous pouvez réduire la part optique.
Assurance santé Québec, ce qu’il faut retenir
En 2025, bien choisir son assurance santé au Québec est essentiel pour protéger votre santé et votre budget. Que vous soyez salarié, travailleur autonome ou expatrié, comparez les offres, adaptez votre couverture à vos besoins réels et privilégiez les régimes collectifs quand cela est possible.
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