Dans un monde où la mobilité internationale continue de progresser, la santé reste un enjeu central pour les expatriés français. Selon le dernier rapport d’activité de la Caisse des Français de l’Étranger (CFE), la population française vivant à l’étranger ne cesse de croître et ses besoins en protection sociale évoluent. Retour sur les grandes tendances et solutions pour mieux protéger sa santé à l’étranger.
Un profil d’expatriés en mutation
Au 1er janvier 2024, près de 2,5 millions de Français vivent à l’étranger. Si les 41-60 ans restent le groupe le plus représenté, les jeunes actifs et les familles prennent une place croissante. Les expatriés choisissent de plus en plus eux-mêmes de partir pour améliorer leur qualité de vie. Ils transforment l’expatriation en une aventure personnelle ou familiale, et non plus en une décision imposée par l’employeur.
Cette diversité des parcours implique des besoins variés en matière de santé, qu’il s’agisse d’une couverture pour des séjours courts, d’un maintien de droits en France ou d’une protection pour les maladies chroniques et la maternité.
La santé : un coût qui pèse
Le coût des soins dans de nombreux pays reste une source d’inquiétude. Selon le baromètre Expat Communication, 28 % des expatriés n’ont pas d’assurance santé. Or, les dépenses médicales continuent d’augmenter, notamment en Amérique du Nord où l’inflation des coûts atteint jusqu’à 12 % par an. La qualité des soins reste globalement satisfaisante, mais les expatriés jugent souvent la charge financière excessive.
Face à ce constat, il est essentiel d’anticiper sa couverture santé et de bien comparer les garanties proposées sur le marché.
La CFE : un acteur clé de la solidarité
La CFE, caisse de sécurité sociale des Français à l’étranger, a renforcé en 2024 son offre pour s’adapter à ces nouveaux besoins. En plus d’une couverture « à la française », sans sélection médicale ni plafond de remboursement, elle propose des offres adaptées aux étudiants, familles, retraités et entrepreneurs individuels.
Parmi les nouveautés, le contrat IntégralExpatSanté lancé au Brésil combine la couverture CFE avec une complémentaire santé pour un accès facilité aux soins et des démarches simplifiées.
La CFE a également modernisé ses services numériques pour une gestion plus fluide et transparente, et mis en place une cellule dédiée aux entreprises pour répondre aux attentes des grands groupes et PME.
Les limites de la CFE et les alternatives
Si la CFE offre une couverture indispensable en garantissant le maintien d’une protection sociale « à la française », elle ne couvre pas toujours l’intégralité des frais engagés à l’étranger. Dans certains pays où les tarifs hospitaliers sont très élevés (comme aux États-Unis, à Hong Kong ou à Singapour), le remboursement de la CFE peut laisser un reste à charge important. Par ailleurs, les délais de traitement des dossiers peuvent être jugés longs et certaines prestations locales (médicaments spécifiques, soins dentaires ou optiques) ne sont pas toujours pris en charge. C’est pourquoi beaucoup d’expatriés souscrivent également à une complémentaire santé internationale privée, qui complète la CFE pour une couverture plus complète et adaptée aux réalités locales. Ces limites ont conduit la CFE à nouer des partenariats pour mieux accompagner ses assurés dans certains pays.
Un partenariat stratégique avec santexpat.fr
Pour mieux accompagner les Français aux États-Unis et au Royaume-Uni, la CFE s’appuie sur son partenaire santexpat.fr, référent sur ces deux destinations. Ce partenariat permet aux assurés de bénéficier d’une expertise locale et d’un accompagnement personnalisé, afin de trouver la solution la plus adaptée à leurs besoins spécifiques dans des systèmes de santé complexes.
Julien, en poste à Singapour, raconte : « Le système de santé est excellent, mais sans couverture complémentaire, une simple hospitalisation aurait pu coûter plusieurs dizaines de milliers d’euros ».
Un éclairage sur les spécificités locales hors USA/UK/Brésil
Dans d’autres grandes régions d’expatriation, les défis en matière de santé sont souvent d’une tout autre nature. En Asie du Sud-Est, la qualité et l’accessibilité des soins varient fortement d’un pays à l’autre : Singapour ou la Thaïlande offrent des infrastructures médicales modernes mais coûteuses, tandis que dans des pays comme le Cambodge ou le Myanmar, les équipements sont insuffisants et l’évacuation vers un pays voisin reste parfois la seule option pour des soins sérieux. Au Moyen-Orient, les expatriés aux Émirats arabes unis ou au Qatar bénéficient de systèmes de santé performants mais très onéreux et souvent conditionnés par une assurance privée obligatoire. En Afrique, notamment subsaharienne, l’accès aux soins de qualité est inégal et les hôpitaux publics sont généralement sous-dotés. Les risques infectieux, la faible couverture publique et les déserts médicaux dans certaines zones exigent une préparation rigoureuse et souvent une assurance couvrant le rapatriement.
Conseils pour bien se protéger
- Ne pas attendre : Souscrire une couverture santé dès le début de l’expatriation est primordial.
- Évaluer ses besoins réels : En fonction de l’âge, de la situation familiale et du pays d’accueil, les besoins varient fortement.
- Privilégier la continuité avec la France : Certaines offres permettent de rester affilié à la Sécurité sociale française, ce qui peut s’avérer précieux en cas de retour ou pour des soins lourds.
- Comparer les options : Garanties, exclusions, délais de remboursement… tout doit être passé en revue.
Quels sont les risques santé pour les expatriés ? Les expatriés font face à des soins souvent coûteux, des infrastructures médicales inégales, des maladies locales (tropicales, infectieuses) et des risques psychologiques liés à l’isolement ou au stress.
Quelle assurance santé choisir pour l’étranger ? L’idéal est de combiner la Caisse des Français de l’Etranger pour maintenir ses droits en France avec une assurance santé internationale privée adaptée au pays d’accueil, pour couvrir tous les frais et bénéficier d’un meilleur service.
La CFE suffit-elle pour se couvrir à l’étranger ? Non, seule, la CFE ne couvre pas toujours 100 % des frais dans les pays aux soins très chers. Une complémentaire santé internationale est souvent indispensable pour une protection optimale.
Les risques sanitaires spécifiques aux expatriés
Outre le coût et l’accès aux soins, les expatriés sont exposés à des risques sanitaires spécifiques. La santé mentale est régulièrement citée comme un point d’attention majeur : l’éloignement, la barrière culturelle, le déracinement familial et la pression professionnelle peuvent entraîner stress, isolement et burn-out, en particulier pour les conjoints suiveurs ou les expatriés en missions longues. Selon une étude de Cigna (2023), 89 % des expatriés interrogés déclarent se sentir stressés, et près d’un tiers évoquent des symptômes d’anxiété ou de dépression. Sur le plan physique, le risque de contracter des maladies tropicales (dengue, paludisme, chikungunya, fièvre typhoïde) reste élevé dans certaines régions d’Afrique, d’Amérique latine ou d’Asie. La qualité de l’eau et de l’alimentation est également problématique dans plusieurs pays en développement, favorisant la survenue d’infections gastro-intestinales ou parasitaires. Une préparation médicale et vaccinale avant le départ reste indispensable pour limiter ces risques.
Pour répondre à ces défis, santexpat.fr s’engage activement en nouant des partenariats ciblés avec des acteurs spécialisés. C’est le cas notamment de FeelBetter Company, une plateforme dédiée au soutien psychologique et au bien-être des expatriés, permettant un accès facilité à des consultations en ligne avec des professionnels francophones, où que l’on soit dans le monde.
« Quand nous sommes partis en Angola, nous avons vite compris qu’il fallait une assurance couvrant le rapatriement : ma fille a attrapé une appendicite, et nous avons dû l’évacuer en urgence à Johannesburg », témoigne Claire, expatriée en Afrique depuis 3 ans.
Ce qu’il faut retenir sur la santé des expatriés en 2025
L’expatriation offre de formidables opportunités, mais elle expose aussi à des risques en matière de santé. Dans un contexte d’augmentation des coûts et de diversité des situations, il est plus que jamais nécessaire d’anticiper, de s’informer et de choisir la solution la plus adaptée à son projet de vie.
La mission de la CFE — assurer la continuité de la protection sociale française partout dans le monde — reste plus que jamais pertinente et constitue un filet de sécurité unique pour les Français de l’étranger.
Bien se protéger, c’est la clé pour profiter pleinement de l’aventure de l’expatriation, en toute sérénité. N’attendez pas pour faire le point avec un expert et construire la solution adaptée à votre situation. Pour en savoir plus sur les offres santé à l’étranger et recevoir des conseils personnalisés, contactez un expert sur santexpat.fr.
