Partir vivre à l’étranger est une aventure exaltante, mais il est important de bien se préparer, notamment en ce qui concerne la santé. En effet, la prise en charge des soins médicaux varie considérablement d’un pays à l’autre. Contrairement à la France où la sécurité sociale couvre une grande partie des frais médicaux, de nombreux pays n’offrent qu’une couverture minimale, voire inexistante. Pour se prémunir contre les dépenses de santé parfois exorbitantes à l’étranger, souscrire une assurance santé expatrié est indispensable.
A noter : Cet article se focalise spécifiquement sur l’assurance santé à l’étranger. Pour toute information concernant l’assurance habitation ou automobile, veuillez consulter d’autres ressources.
Assurance expatrié : obligatoire ou facultative ?
Avant de partir vivre à l’étranger, vous vous demandez probablement s’il est obligatoire de souscrire à une assurance santé. Du point de vue français, la réponse est non. Cependant, une fois installé dans votre nouveau pays de résidence ou d’emploi, vous devez généralement adhérer au régime de sécurité sociale local, tout comme votre famille si elle vous accompagne. Cela signifie que vous perdez vos droits à la sécurité sociale française, à moins d’adhérer à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE).
Dans certains pays, comme la Chine, l’affiliation au système d’assurance santé local peut être obligatoire, mais cela varie selon le statut (étudiant, employé, retraité). Assurez-vous de vérifier les exigences légales du pays d’accueil avant votre départ. Dans d’autres pays, un certificat d’assurance santé internationale peut être exigé à votre arrivée. Une bonne préparation vous évitera des complications administratives.
Option 1 : Assurance santé locale
Dès que vous commencez à travailler à l’étranger, vous êtes soumis au régime de protection sociale du pays d’accueil. Cependant, les systèmes de santé locaux ne garantissent pas toujours une couverture satisfaisante. En France, nous bénéficions d’un système où la sécurité sociale, complétée par une mutuelle, assure un accès à des soins de qualité à moindre coût. À l’étranger, la situation peut être très différente, et les coûts médicaux peuvent atteindre des sommets.
Par exemple, aux États-Unis, où il n’existe pas de sécurité sociale publique universelle, une simple consultation coûte en moyenne 120 $ en 2024, et une appendicectomie peut dépasser 40 000 $. Dans d’autres pays, bien que des systèmes publics soient en place, ils peuvent offrir des prestations limitées, accompagnées de longs délais d’attente ou d’un accès restreint à des soins de qualité.
Avant votre départ, il est essentiel de vérifier le système de santé du pays d’accueil ainsi que les coûts des soins et des assurances disponibles sur place. Renseignez-vous également auprès de votre employeur pour savoir s’il prend en charge tout ou partie de votre assurance santé, pour vous et votre famille. Une préparation minutieuse vous permettra d’anticiper et de minimiser les dépenses de santé souvent imprévues à l’étranger.
Option 2 : S’assurer auprès d’une compagnie française
Si souscrire une assurance dans le pays d’accueil n’est pas une option pour vous, d’autres solutions existent.
La CEAM (pour les pays membres de l’UE)
La Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) est une solution uniquement valable pour les séjours temporaires dans l’Union européenne, ainsi qu’en Islande, Norvège, Suisse ou Liechtenstein. Elle permet de bénéficier des soins nécessaires dans ces pays au même titre que les résidents locaux. Cependant, elle ne couvre ni le rapatriement sanitaire, ni les dépassements de frais médicaux appliqués localement. Pour des expatriations de longue durée ou hors de l’UE, la CEAM n’est pas adaptée. Les Français expatriés doivent s’orienter vers des solutions d’assurance santé internationale pour une couverture complète.
À noter : la CEAM n’est valable que pour des séjours temporaires, elle ne couvre pas les rapatriements et ne rembourse qu’à hauteur du régime français. Par conséquent, pour tous frais supplémentaires, vous devrez payer de votre poche.
Avant de partir, pensez à demander le formulaire E104 à votre caisse, également connu sous le nom d’ “attestation concernant la totalisation des périodes d’assurance, d’emploi ou de résidence”. Cette attestation vous permet de bénéficier de droits (dans le pays d’accueil) en cas de maladie, de maternité ou de décès.
La CFE (Caisse des Français à l’étranger)
La Caisse des Français à l’étranger (CFE) n’est pas un organisme public mais une institution privée placée sous tutelle de l’État français, chargée d’une mission publique. Comme la CEAM, la CFE propose des remboursements similaires à ceux de la Sécurité sociale, basés sur les coûts observés en France, aux Français vivant à l’étranger. La CFE ne couvre pas les rapatriements, mais elle assure votre couverture même en dehors du pays d’accueil et vous maintient vos droits. Vous pouvez consulter vos démarches sur le site de la CFE, « CFE mon compte« .
À noter : en plus de la CFE, vous pouvez souscrire à une assurance complémentaire pour expatriés afin de couvrir le reste de vos dépenses de santé (moyennant une prime mensuelle ou annuelle).
3. Assurance santé privée et complémentaire pour expatriés
Que ce soit pour compléter vos droits avec la CFE (Caisse des Français de l’étranger) ou pour bénéficier d’une couverture supplémentaire, vous avez la possibilité de souscrire à une assurance santé internationale privé. Le principe est similaire à celui en France : vous payez une prime nnuelle et vous avez accès à des soins de qualité sans avoir à débourser de votre poche (sans frais supplémentaires, co-paiements, etc.). Ainsi, vous ne vous souciez plus de vos dépenses de santé en cas de maladie ou d’accident.
L’avantage réside dans la variété des formules et des garanties disponibles. Il est donc recommandé de bien se renseigner sur les garanties proposées (notamment en cas de maladies), sur les modalités d’indemnisation et sur les plafonds de remboursement. Vous pouvez effectuer une comparaison des assurances pour expatriés sur notre site Santexpat.fr afin de découvrir les offres les plus adaptées à votre situation et au pays où vous vous apprêtez à vivre à l’étranger.
Comment s’assurer avant de partir à l’étranger ?
Avant votre départ, vous pouvez comparer les offres d’assurances pour expatriés et contacter les compagnies les plus réputées sur le marché telles que April Internationale, Malakoff Humanis, et autres. Santexpat.fr effectue une comparaison objective de tous les acteurs du marché afin de vous proposer l’offre la mieux adaptée à vos besoins, et ce, sans surcoûts. Vous pouvez également discuter de cette question avec votre employeur ; c’est quelque chose que vous pouvez par exemple négocier au moment de la signature de votre contrat.
Du côté français, n’oubliez pas de transmettre le formulaire « Déclaration de transfert de résidence hors de France » à votre caisse d’assurance maladie, de déclarer votre départ et de remettre votre carte vitale. Une fois affilié au régime d’assurance étranger, c’est auprès d’eux que vous pourrez effectuer toutes vos demandes de remboursement.
