Assurance maladie USA : comprendre le système

S’expatrier aux États-Unis, c’est souvent un changement de vie radical. Climat, culture, mentalité… mais aussi système de santé. Pour un Français habitué à la Sécurité sociale, la carte Vitale et les remboursements automatiques, découvrir le fonctionnement américain peut rapidement devenir source d’anxiété. Alors, comment s’y retrouver ? À quoi faut-il faire attention ? Et surtout, comment se protéger efficacement quand on vit aux USA ?

Pas de « Sécu » aux USA : un système basé sur l’individuel

Contrairement à la France, où la santé est un droit fondamental, les États-Unis ont choisi un système surtout basé sur l’assurance privée. Il n’y a pas de couverture universelle. Chacun doit gérer seul son accès aux soins.

Cela ne signifie pas qu’il n’y a pas d’aides. Plusieurs dispositifs publics existent, comme Medicare, Medicaid ou l’Affordable Care Act (Obamacare). Mais l’accès à ces aides dépend de critères stricts : âge, revenu, handicap, etc. Ces critères varient aussi selon les États.

Autre différence importante : il n’existe pas de caisse unique centralisée, comme la Sécurité sociale française. Le système est fragmenté entre assurances, hôpitaux, États et agences fédérales. Cela crée un paysage administratif souvent complexe à comprendre, surtout pour ceux qui viennent d’un pays où la santé est largement prise en charge.

Les 6 grands volets

Pas d’allocations familiales ni de caisse unique.

Obamacare : une réforme essentielle mais encore incomplète

En 2010, le système américain a connu un tournant majeur avec l’arrivée de la loi dite « Obamacare« . Son objectif : rendre l’assurance santé plus accessible, en obligeant les compagnies à respecter un socle minimum de garanties (soins d’urgence, hospitalisation, maternité, prévention, etc.) et en mettant en place un système de subventions pour les foyers aux revenus modestes.

Aujourd’hui, même si cette réforme a permis à des millions d’Américains d’accéder à une couverture, elle ne garantit pas une protection systématique. En fonction de votre profil (revenu, statut marital, nombre d’enfants, etc.), vous pouvez bénéficier d’aides, mais il faut en faire la demande activement, souvent pendant des périodes spécifiques de l’année.

Dans certains États, comme la Californie ou le Massachusetts, être assuré est même devenu obligatoire. À défaut, vous pouvez être sanctionné par une amende.

Les 10 services essentiels garantis par l’Obamacare

• Soins d’urgence
• Hospitalisation
• Soins ambulatoires
• Maternité & nouveau-nés
• Santé mentale
• Médicaments prescrits
• Rééducation
• Analyses de labo
• Prévention & soins chroniques
• Soins pédiatriques (ophtalmo & audio inclus)

Les 4 niveaux de couverture ACA

À savoir :

• Depuis 2019, l’obligation de souscription n’est plus valable au niveau fédéral, mais certains États l’ont rétablie (CA, MA, DC…).
• Les inscriptions ACA ont lieu entre le 1er novembre et le 15 janvier.
• Aide financière si vos revenus sont entre 100 % et 500 % du seuil de pauvreté.

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Medicare, Medicaid : des programmes publics à connaître

En parallèle, deux programmes publics viennent compléter ce système, chacun avec une cible bien définie.

Medicare s’adresse principalement aux personnes âgées de plus de 65 ans ou en situation d’invalidité. Il couvre une grande partie des frais médicaux, mais pas tous : certains soins ou médicaments nécessitent de souscrire à des options complémentaires.

Medicaid, quant à lui, est destiné aux personnes à faibles revenus. Chaque État fixe ses propres critères d’éligibilité, ce qui peut entraîner de grandes disparités. Il peut aussi couvrir les enfants via un programme spécifique (CHIP).

Ces deux dispositifs peuvent être très utiles, mais il faut souvent s’armer de patience pour comprendre si l’on y a droit, et comment y accéder.

Le cas particulier des travailleurs indépendants

C’est une des questions les plus fréquentes chez les expatriés : « Je suis freelance / auto-entrepreneur, comment suis-je couvert ? »

Aux États-Unis, être travailleur indépendant signifie que vous devez gérer vous-même l’ensemble de votre couverture sociale : assurance santé, retraite, prévoyance, invalidité… Contrairement à la France, aucune cotisation automatique ne vous ouvre de droits. Si vous ne prenez pas les devants, vous ne serez tout simplement pas couvert.

Cela signifie que vous devez souscrire à une assurance santé (souvent via les plateformes ACA), mais aussi penser à votre future retraite (en cotisant volontairement) et à des assurances complémentaires (accidents, perte de revenus, etc.).

Et le chômage ? Les accidents du travail ?

Autre différence majeure avec la France : l’accès à l’assurance chômage. Aux États-Unis, seules les personnes salariées ayant cumulé un certain nombre de semaines de travail sont éligibles aux allocations. Et encore : cela dépend aussi de votre État de résidence.

Quant aux accidents du travail, ils sont couverts… uniquement si vous êtes salarié. Les indépendants, encore une fois, doivent souscrire à une protection dédiée s’ils veulent être couverts.

Ce qu’il faut retenir

Le système américain repose sur un principe fondamental : la responsabilité individuelle. Là où la France assure un socle de base pour tous, les États-Unis laissent à chacun le soin de construire sa propre protection. Cela implique d’être bien informé, de comparer les offres, de vérifier ses droits, et parfois même d’anticiper plusieurs mois à l’avance.

Mais une fois que l’on a compris les grands principes – assurance privée, programmes publics, rôle des États –, il devient plus facile de s’organiser.

FAQ en 3 questions

• Est-ce que je peux continuer à bénéficier de la Sécurité sociale française ? Non, sauf si vous cotisez volontairement à la CFE (Caisse des Français de l’Étranger).
• Peut-on cumuler Medicare et une assurance privée ? Oui, via le Medicare Advantage (Partie C) ou des plans complémentaires (Medigap).
• Les enfants sont-ils bien couverts ? Jusqu’à 26 ans par l’assurance des parents ou via CHIP si revenus modestes.

Assurances santé internationales aux Etats-Unis

Vivre aux États-Unis en tant que Français implique de bien comprendre que la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) ne suffit souvent pas à couvrir intégralement vos frais de santé. La CFE rembourse vos soins selon les tarifs de la Sécurité sociale française, qui sont largement inférieurs aux coûts réels des soins médicaux américains, souvent très élevés. Cela peut laisser un reste à charge important en cas de consultation, d’hospitalisation ou d’urgence.

Pour cette raison, de nombreux expatriés choisissent de souscrire en complément une assurance santé internationale au premier euro, spécifiquement adaptée au système médical américain. Voici pourquoi ce complément est crucial aux États-Unis :

• Remboursement intégral dès le premier euro dépensé : Contrairement à la CFE, qui rembourse partiellement et souvent avec un délai, cette assurance prend en charge immédiatement les frais médicaux réels facturés par les hôpitaux et médecins américains, sans avancer les frais ni laisser de reste à charge.
• Accès direct à un large réseau de soins américains : Ces assurances offrent souvent la liberté de choisir n’importe quel professionnel de santé ou établissement hospitalier aux États-Unis, ce qui est essentiel dans un système où les tarifs et la qualité varient énormément.
• Couverture complète des soins spécifiques au système américain : Cela inclut les consultations spécialisées, les soins d’urgence, les hospitalisations, les médicaments sur ordonnance, mais aussi des prestations souvent coûteuses comme les soins dentaires, optiques ou la maternité.
• Protection contre les frais médicaux exorbitants : Aux États-Unis, une simple visite aux urgences ou une opération peut coûter plusieurs milliers, voire dizaines de milliers de dollars. Sans une assurance santé internationale au premier euro, vous risquez de devoir assumer ces dépenses importantes vous-même.

Ainsi, la CFE permet de maintenir un lien avec le système français, mais ne remplace pas une assurance santé adaptée au coût réel des soins américains. La combinaison CFE + assurance internationale est donc la solution la plus sûre pour une protection complète et efficace lors d’une expatriation aux États-Unis.

Infographie : Checklist santé pour Français aux USA

• Ai-je une assurance santé (via mon employeur ou à titre privé) ?
• Est-ce que mon contrat inclut les 10 garanties de l’ACA ?
• Ai-je vérifié mon éligibilité à Medicaid ?
• Si j’approche de 65 ans, ai-je envisagé Medicare ?
• Mon plan de santé est-il de type Gold ou Platinum (offrant une meilleure couverture) ?
• Mon État de résidence exige-t-il une assurance santé (comme en CA, MA, DC…) ?
• En tant qu’indépendant, ai-je cotisé aux sections appropriées ?
• Mon assurance couvre-t-elle mes enfants (jusqu’à l’âge de 26 ans) ?

Un conseil pour bien commencer

Si vous venez de vous installer ou envisagez de le faire, prenez le temps de :

• vous renseigner sur les obligations de votre État,
• simuler votre éligibilité aux aides ACA,
• comparer les contrats (HMO, PPO, EPO, etc.),
• et consulter un conseiller spécialisé pour faire le point sur votre situation.

Mieux vaut être sur-assuré que de découvrir, au mauvais moment, que vous ne l’étiez pas du tout.